Кредит и разбитая машина

Что получает кредитная организация?

Оперативно оповестите страховщика, что автомобиль попал в аварию. Когда на место приедет полиция, нужно удостовериться, что она зафиксировала все повреждения, а вам выданы все необходимые справки.

Затем страховая компания оценит ущерб и выдаст заключение, что машина не подлежит ремонту. Если владелец машины не согласен с решением, он может обратиться к независимым экспертам, чтобы те провели одну или несколько экспертиз. У вас появятся документы, с которыми можно обращаться в суд с требованием восстановить машину.

По трехстороннему договору, заключенному между банком, страховой фирмой и заемщиком (владельцем автомобиля), выгодополучателем при полном конструктивном разрушении машины становится банк. Когда между заемщиком и страховщиками вопрос с продажей решен, страховщики отправляют средства в банк. Все деньги переводятся на кредитный счет заемщика и идут на погашение кредита.

Пока страховщики не переведут деньги на счет банковского учреждения, нельзя прекращать выплаты по автокредиту. Процесс может занять много времени, и, если заемщик прекратит выплаты, банк выставит ему штрафы за просроченный долг.

Если после осуществления перевода сумма на кредитном счете больше суммы задолженности, нужно обратиться к банкирам с заявлением, в котором вы просите досрочно закрыть кредит (если подобное предусматривается договором) и отправить излишек денег на какой-нибудь ваш счет (для этого, может быть, понадобится открыть текущий счет в этом банке).

Оставить или отдать?

Если же по данному вопросу разногласий нет, то нужно определиться с дальнейшей судьбой разбитой машины. От этого будет во многом зависеть сумма компенсации, которую вам выдадут. Первый вариант: страховщики могут предложить забрать автомобиль на продажу и выдать компенсацию в размере цены авто за минусом амортизации.

Второй вариант: то, что осталось от автомобиля, достается владельцу, и он сам занимается продажей. А страховая фирма переводит ему сумму страховки, вычтя амортизацию и останки машины.

Какой из вариантов выбрать, зависит от того, как страховщики оценят останки автомобиля. Не подписывайте соглашение о продаже до проведения оценки. Когда цифра озвучена, вы можете сопоставить ее с другими предложениями. К примеру, некоторые дилерские техцентры покупают уцелевшие запчасти по неплохой цене. Если цена, которую озвучила страховая, явно занижена, лучше заберите автомобиль. Если адекватна, то оставьте ее страховщикам.

Сколько банкиров – столько мнений

Выбирая банк для автокредита, лучше остановиться на том, который славится
хорошей репутацией. Этот шаг является очень важным, ведь нередко «заманчивые»
спецпредложения от неизвестных банков скрывают подводные камни — скрытые комиссии
и высокие процентные ставки.

Специальная программа более выгодна для заемщика,
особенно если ищет определенную модель авто. Сбербанк активно сотрудничает с
крупнейшими производителями автомобилей, а также с дилерами, реализующими
продукцию автопрома. И это как раз позволяет клиентам банка купить авто в
кредит на более выгодных условиях, нежели в базовой программе.

На сегодня Сбербанк уже сотрудничает с: Opel, Mitsubishi,
Chevrolet, Audi, Lexus,
Volkswagen, Skoda, LADA, Seat, Hyundai, ГАЗ и KIA.

В чем же преимущества участия в подобных партнерских
кредитных программ? В первую очередь, это скидки от автопроизводителей,
партнеров Сбербанка. Они бывают практически всегда, правда, на определенные
модели. Тем не менее, посмотрите, может там окажется и желаемая вами модель. Но
и это еще не все, поскольку и банк со своей стороны предлагает сниженные ставки
на партнерские авто.

Необходим подержанный автомобиль? Не проблема, вы можете
подобрать «железного коня» с пробегом у официальных дилеров – партнеров Сбербанка.

Таким образом, специальная партнерская программа
автокредитования Сбербанка заслуживает внимания, и на сегодня аналогичных
предложений от других банков просто нет. А то, что «сбер» по праву считается
самым надежным банком, причем с госучастием, является только плюсом. 

— специальные (акционные) программы. Иногда, для привлечения клиентов, банки, совместно с автодилерами или страховыми компаниями, предлагают специальные программы кредитования, по условиям которых заемщик сможет оформить автокредит на лояльных условиях (как правило, по сниженной ставке) с минимальной переплатой;

— размер эффективной ставки. Этот показатель отражает все предстоящие расходы клиенты по автокредитованию, о которых известно на момент заключения кредитного договора (начиная от услуг страховой компании и заканчивая начисленными процентами). Чем ниже размер эффективной ставки, тем выгоднее предлагаемые банком условия;

— можно ли погашать задолженность досрочно без платного периода, штрафов, дополнительных комиссий и моратория; — какие дополнительные расходы придется покрыть заемщику. Нередко банки используют потребительское кредитование для осуществления «перекрестных продаж» — реализации других продуктов, которые не имеют никакого отношения к оформлению займов.

Читать далее:  Правила езды на автомобиле в ночное время пошаговая инструкция

К примеру, в условиях кредита может быть указано, что для его получения клиенту придется дополнительно оформить кредитную карту или счет, иначе банк откажет в автокредитовании. С одной стороны, покупка таких продуктов абсолютно бессмысленна и можно отказаться от навязанных услуг, но, с другой стороны, даже несмотря на то, что такие требования банков неправомерны и подобными действиями они нарушают закон, вынуждая клиентов покупать у них продукты, доказать свою правоту заемщику будет очень сложно, поэтому он либо будет вынужден согласиться на условия кредитора, либо отказаться от кредитования;

Неизменное условие оформления любого автокредита – это заключение договоров о страховании гражданской ответственности и автомобиля в аккредитованной банком страховой организации. Если учесть, что переоформлять подобные договора заемщик будет вынужден каждый год на протяжении всего срока погашения долга, то это может значительно увеличить его расходы по кредитованию, поэтому при выборе страховой компании для сотрудничества необходимо внимательно ознакомиться с предлагаемыми тарифами и выбрать самый выгодный вариант.

Не исключено, что банк будет предлагать только одну страховую компанию для сотрудничества, поясняя это тем, что у него нет других аккредитованных организаций. Но подобные действия – это прямое нарушение Закона «О защите конкуренции», поэтому в таком случае можно даже пожаловаться на кредитора в Федеральную антимонопольную службу.

Интересно, что относительно процентных ставок в новом году руководители двух главных государственных банков РФ – Герман Греф (Сбербанк) и Михаил Задорнов (ВТБ24) дают чуть ли не противоположные прогнозы. Задорнов ожидает снижения ставок в розничном сегменте (по депозитам и кредитам физических лиц) в 1-м квартале 2013 года, потому что они «давно пребывают в позитивной зоне» и сегодня уже вышли на крайне высокий уровень, однако Греф каких-либо тенденций к снижению ставок не видит и считает, что в имеющейся ситуации невозможно спрогнозировать ставки.

Далеко не все, кто брал кредит до кризиса (к примеру, ипотеку) или после него, уже расплатились с банком. Это означает, что из списка потенциальных заемщиков они выбыли. По состоянию на декабрь 2012 года население задолжало банкам огромную сумму в 7.6 трлн. рублей;

Регулирование в сфере кредитование ужесточено. Прежде всего, банки стали значительно плотнее взаимодействовать с организациями кредитных историй: у кредиторов теперь есть доступные сервисы, которые объединили все кредитные истории, что даст банкам уникальные возможности доскональной проверки всех потенциальных заемщиков;

Вероятность падения цен на нефть, дефолта в США и новых проблем в Европе ставит под серьезную угрозу на и без того нестабильное положение мирового рынка. И Россия здесь не является исключением. Если кризис снова даст о себе знать, то проблемы на рынке труда также будут – а значит, что покупательная способность и доходы населения будут падать. И в такой ситуации люди даже не будут задумываться о кредите.

Важные термины

Сумма кредита — под этим понятием понимается то
количество денег, которое клиент банка запрашивает на приобретение машины без
учета первоначального взноса (если, конечно, он имеется).

Процентная ставка — под ней понимается общая стоимость
кредита, которую будущему владельцу авто придется заплатить банку за
использование его денег в определенный период. Здесь следует самое пристальное
внимание обратить на реальный размер процентной ставки, от которой зависит
итоговая сумма переплаты. Все эти цифры сотрудники банка обязаны предоставлять
при заключении договора.

Комиссии банка. Чтобы ничего не упустить, следует
помнить, что бывает не только комиссия за выдачу кредита, но также существуют
проценты за обслуживание счета. Кроме того, многие банки любят прибегать к
скрытым комиссиям. Поэтому, если в договоре что-то непонятно, не стоит
стесняться — специалисты кредитной организации обязаны все разъяснить и ответить
на все вопросы клиента.

Срок кредитования. Необходимо понимать, что при большом
сроке ежемесячная плата будет меньше, чем при более коротком сроке кредита. Но
есть один нюанс — размер итоговой переплаты в этом случае будет больше, чем при
краткосрочном кредите.

Валюта кредита. Разумнее выбрать автокредит в той
валюте, в которой собственник авто получает свой основной доход.

Способы погашения кредита. Самыми популярными являются
два вида выплат: аннуитетные и дифференцированные платежи. При первом варианте выплаты
осуществляются равными частями, при втором — размер выплат уменьшается к концу
срока кредитования. Аннуитентная схема является для банков наиболее выгодной,
поэтому она встречается чаще всего.

Читать далее:  Как снять задний бампер на ВАЗ 2114 - практическая инструкция

Прочие расходы. Как правило, почти все банков требуют
оформить страховку на приобретаемое транспортное средство по КАСКО. Кроме того,
страховые компании стремятся обязать владельца авто установить на машину
дополнительные противоугонные устройства. Также дополнительные расходы повлечет
постановка транспорта на учет и прохождение гостехосмотра.

Базовая программа автокредитования

https://www.youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Несмотря на название «базовая», данная программа
предоставляет широкий выбор для заемщика. В рамках программы можно оформить
кредит на машину не только на новый автомобиль, но и на подержанный. Единственное условие,
автокредит на подержанный автомобиль
можно получить если авто не старше 5 лет для российских и китайских машин, и 10
лет для европейского и американского автопрома.

Автокредит в Сбербанке может быть выдан на срок от 3-х месяцев до 5
лет. Первоначальный взнос может быть разным, но не меньше 15 % от стоимости
автомобиля, покупка страхуется и оформляется в залог. Маленькая деталь – сумму страховки
Сбербанк позволяет присоединить к кредиту.

Автокредит можно оформить на выбор в разных валютах:
рубли, доллары или евро. Минимальная сумма кредита ограничена  45-ю тысячами рублей, одной тысячью евро или
1400 долларов. Максимально возможный заем на машину – 5 миллионов рублей (120
тысяч евро, 150 тысяч долларов), но как правило, автокредит оформляется исходя
из стоимости авто. На кредит могут рассчитывать граждане РФ, уже достигшие
возраста в 21 год, но которым нет пока 75 лет.

Но главное в базовой программе Сбербанка по автокредитованию
является возможность не подтверждать свою занятность и доходы. Однако, в этом случае
придется выложить минимум 30 % от стоимости авто в виде первоначального взноса
по автокредиту.

Проценты на автокредит в Сбербанке зависят от
срока кредитования, чем дольше, тем больше. Если автокредит оформляется на срок
до года – 15,5 % (12,5 % в валюте), на срок от года до трех – 16,5 % (13,5 % в
валюте), на срок от 3-х лет до пяти – 17 % (14 % в долларах и евро). В случае,
если заемщик – зарплатный клиент Сбербанка, то для него ставка будет снижена на
один процент независимо от вида валюты.

Сравнение программ
автокредитования

«Автокредит»,
Сбербанк

1. Процентная
ставка составляет 14,5-17 % годовых в рублях; 11,5-14 % в долларах;

2. Размер ссуды: 
— Минимально 45
тыс. рублей; 
— Максимально 5
млн. рублей (однако не более 85 % стоимости транспортного средства);

3. Первоначальный
взнос (минимально) – 15 % от стоимости автомобиля;

4. Срок ссуды
максимально составляет 5 лет.

5. Обязательное
страхование.

Все заявки
рассматриваются в индивидуальном порядке. В том числе, Сбербанк предлагает
своим клиентам кредиты без подтверждения дохода и занятости. Эти тонкости
необходимо обсуждать в отделении организации.

«АвтоСтандарт»,
ВТБ24

1. Процентная
ставка – от 13 до 17 % годовых. На переплату влияет срок кредитования и размер
первоначального взноса. Чем меньше первый параметр, и чем больше второй – тем
ниже процентная ставка;

2. Размер ссуды
(максимально) – 5 млн. рублей;

3. Срок кредита –
до 5 лет;

4. Минимальный
первоначальный взнос должен быть не менее 15%.

Как видим, все
условия просты и очевидны. Нет никаких сложностей в данной программе, а значит
– заемщику абсолютно нечего опасаться.

Сравнивая
автокредит от Сбербанка и от ВТБ24 нужно отметить, что в обоих учреждениях
предложен одинаковый срок, первоначальный взнос и максимальная сумма займа.
Однако ВТБ24 предлагает своим клиентам более низкую процентную ставку, в случае
минимального периода кредитования. Ведь возможность получить переплату в
размере 13 % годовых является более привлекательным предложением для клиента.
Решать, безусловно, вам. Успехов!

Сегодня представлены такие программы по автокредитованию

Кредит на покупку нового автомобиля. По условиям такой программы заемщик может получить от банка определенную сумму займа для покупки автомобиля в кредит (независимо от его стоимости, технических характеристик и других параметров), внеся первый взнос, размер которого не может быть меньше 10-20% от стоимости автомобиля. Оформить кредит по такой программе можно не только в отделении, а и в автосалоне при условии, что там работает кредитный представитель банка.

Автокредит на подержанный автомобиль. В рамках данной программы можно приобрести б/у транспортное средство, которое соответствует определенным требованиям кредитора в отношении его стоимости, пробега, срока эксплуатации и т.д. Но в этом случае сумма займа и размер первого взноса рассчитываются с учетом не рыночной, а оценочной стоимости автомобиля.

Кредит под залог. Такая программа подходит в том случае, когда заемщику необходима крупная сумма средств под залог собственного автомобиля. По условиям кредита под залог он сможет получить до 85% от оценочной стоимости транспортного средства, но банк может отказать в выдаче кредита, если, по его мнению, залог неликвидный.  Факторинг.

Читать далее:  Новая эра Toyota RAV4: прием заказов открыт

Экспресс автокредит. Такой вид займа подойдет заемщику в том случае, если он хочет получить кредит на покупку автомобиля как можно быстрее, не собирая большой пакет документов для подачи заявки на кредит. Но, во-первых, банки более щепетильны в «отборе» претендентов на такое кредитование, поэтому часто отказывают в выдаче экспресс займов (в большинстве случаев – это только рекламный трюк, чтобы привлечь как можно больше заемщиков), а, во-вторых, подобные программы не отличаются выгодностью, так как по их условиям заемщикам приходится платить большие проценты и комиссии.

Базовая программа автокредитования

— договор о купле-продаже (в случае покупки нового автомобиля – с автосалоном, а при приобретении б/у автотранспорта – с его продавцом); — договор страхования автомобиля (КАСКО и ОСАГО). При этом застраховать автомобиль можно только в аккредитованной банком компании; — заверенный нотариусом договор поручительства (в том случае, если по займу есть поручители); — заверенный нотариусом договор залога.

— паспорт (заемщика, поручителя и созаемщика); — документ, который подтверждает трудовую занятость (копия трудовой книжки, заверенная работодателем, приказ о принятии на работу, договор об оказании услуг и т.д.); — документ о доходах (справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или работодателя и т.д.).

Кроме того, если у заемщика есть дополнительный доход, то банк может потребовать документы, которые бы это подтверждали (например, выписку по текущему счету, депозитный договор и т.д.); — заявка-анкета (заполняет заемщик, поручитель и созаемщик); -техпаспорт на автомобиль; — свидетельство о заключении или расторжении брака (если есть);

Специальная программа автокредитования Сбербанка

Банки России, пережив волну мирового финансового кризиса, начали снова активно заниматься розничным кредитованием. Невероятно популярны в прошлом году были потребительские кредиты. Кроме того, выросло количество ипотечных и автокредитов. И, как обычно, чаще всего к кредитным организациям народ обращался в последний, предновогодний квартал.

Помимо этого, многие люди в конце года снимают средства со счетов и делают крупные покупки (медицинские услуги, образование, автомобиль, платежи по ипотеке и т.д.). В результате в 2012 году банкам была принесена самая большая прибыль за историю российской банковской системы. И это с учетом тревожных настроений на мировом финансовом рынке. Ходят разговоры о том, что в 2013 году успех будет, как минимум, повторен.

Дело заключается в том, что стремительный рывок розничного кредитования обеспечил, прежде всего, потребительское кредитование – после кризиса люди в долг берут заметно охотнее, несмотря на высокие проценты. Ввиду того, что организации-заемщики существенно менее активны (корпоративный кредитный портфель по состоянию на декабрь вырос на 11%, а розничный на 33%), банкиры надеются получить большие доходы именно с розничного кредитования, т.е.

Несмотря на это, Центробанк России привел интересную статистику: хоть сегмент розничного кредитования вырос, количество банков, которые повысили процент по кредитам, впервые с 2009 года превысило количество банков, смягчивших для заемщиков условия. 38% самых крупных банков РФ по потребительским кредитам повысили ставки, по ипотечному кредитованию – 42%.

Иными словами, для населения кредиты стали дороже: средняя процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, составила 24.7%. Этот парадокс легко объяснить: при повышенном спросе на кредитные предложения финансовые организации неизменно повышают процент. Это означает, если средний уровень благосостояния граждан и их кредитные запросы не снизятся, то в новом году ставки, скорее всего, продолжат свой рост.

Это мнение подтверждает и опрос ЦБ России: банки-респонденты отметили, что ждут «умеренного повышения» имеющихся ставок по розничному кредитованию, а вот о возможном увеличении ставок в первом квартале 2013 года было заявлено 20% банков. Нельзя забывать и сам ЦБ России: ставки по кредитам будут зависеть, помимо всего прочего, от уровня ставки рефинансирования, устанавливаемой главным банком страны.

Несмотря на существенные достижения мировой экономики,
участники события «Давос-2013» не спешат рапортовать об окончании смутных
времён. Мировой кризис продолжается, уверяют и политики, и экономисты, и
эксперты. Правда, все как один повторяют старые формулы спасения ситуации, не
предлагая ничего нового.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
AutoJiza
Adblock
detector